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P2P都有哪些增信手段
发布时间:2015-07-07 发布者:admin 来源:原创  阅读量:618

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图片来源:达志

一 个乞丐在路上拦下你,问你借1万块钱,你敢借给他吗?而如果是借钱的换成了马云、王健林呢?也许你同样不认识他们,他们也同样不认识你,但就凭他身上的阿 玛尼和门口的宾利,你会毫不犹豫的掏钱给他。所以借钱这个事越到山穷水尽越得表现柳暗花明。这个理念对于P2P来说就太实用了,网贷行业今年基本上都遇到 了天灾,宏观经济下行,银行抽贷,让本来你好我好大家好的买卖,变成了一场撕逼大战。在这样一个背景之下,似乎没什么东西是可信的,担保不可信、抵押不可 信、项目不可信、甚至平台也不可信。那么这个生意还要继续干下去,总得有解决办法,于是大家基本都开动脑筋,要把不可信变得可信。通常会有几个操作手段。

1、  认爹模式,我的信用不值一提,那么赶紧找个爹来收购入股,拿钱还是次要的,主要是让爹来撑场子,所以我们看到前几家大的平台,或多或少都有资本的影子,要 不就是纯天然的好爹。当然这里面认爹的过程,不见得都是那么美妙的,很多情况下都会被爹狠狠的卡一把油,出不丁点的钱,却拿走了大部分股份,之后拼死拼活 的也只能给爹打工了。但没办法,一方面确实缺钱,另一方面更缺的是信用,有爹在起码以后有的坑。

2、  生 贴模式,不管你愿不愿意,反正我说我们有关系,从民政部到各大银行,甚至是担保和小贷公司,乃至行业协会,总之抓住一个队友,就狠狠的宣传一把,好像人家 没有了我不成,我们都是亲生的好哥们,一起合伙做生意,你不信任我也得信任他吧。但其实往往并不是这么回事,比如银行,经常躺枪,完全在被动下托管着 P2P的资金,甚至有的根本就不是托管,只是开个户头而已。

3、  名人模式,P2P是无名之辈,但我们可以找那些社会名流来代言,之前茅于轼就莫名其妙的被人拉去在门口拍了张照片,而杨锦麟也莫名其妙的给某平台代言。当然还有更狠的,借着某领导的考察大做文章,玩命的拍照片然后发稿,好像这个平台就是政府官办的一样。

4、  吹 牛模式,如果之前的条件都不具备,没问题,P2P们还有一招叫做自我增信,俗称吹牛,比如号称几个亿的风险备付金,可能连几百万都不到,号称从来没有逾期 没有坏账的,可能只是因为资金池还转的动。号称大数据,其实客户资料都不见得齐全。而最逗的就是风控,几乎每家都在提专业级的风控,但客户年化10%,企 业端基本就得接近20%的借款利率下,风控就好比垃圾桶里捡垃圾。扒拉来扒拉去,最后拣点那些不是特别烂的东西,但要知道这一垃圾桶都是银行挑剩下的,而 银行那边的坏账水平都差不多2-3%,还得有资金池去转,所以项目是人家剩下的,人也是人家剩下的,方法还是人家教你的,利息还那么高,所以压根风控就不 可能比银行做的更好。如果保守估计按照5%坏账来计算,那也是不得了的数字,因为10亿的平台,就要每年爆出5000万的雷,100亿的平台,要出5个亿 的雷,这估计神仙难救。

这 些问题平台都非常清楚,但这就相当于开动的齿轮,真的转起来,就很难停下来。面对着每天的还款压力,不去增信又有什么办法呢?如果投资者信心稍有闪失,投 资端出了问题,马上整个流动性就会出问题,狐狸尾巴就要漏出来。所以明知道是假话,也得硬着头皮往上冲,边冲边想办法。逐渐的缓解风险。

当 然P2P们也很聪明,见招拆招,经济逆周期之下却是需要有个安全的抓手,所以大家也做了一些必要的赌博,首先就是赌大到不能倒,就是跟一些大的国有企业合 做,无论是担保也好还是直接借款也罢,国有企业代表着国家信誉,没有领导批准前你是不能死的,所以借给他的钱,应该还是有保障的,最坏的打算真出了问题, 那也是有人来兜底的。所以相对安全。当然平台们也怕,怕人家店大欺客,一个是好的企业不跟你玩,另一个更狠,不说不还钱,就是拖着你。这是大家最担心的, 拖着拖着平台就拖黄了。还有个人的贷款业务也是一样,压了个房子,500万,借款50万,理论上真是没什么风险,但到期他还不了钱,你得把他房子作价卖 了,这钱才能回来。而现在市场不好,这个房子从评估到过户,再到出售,可能还要打官司,不折腾个一年半载的,也许真的卖不出去,这么拖的项目如果多了,平 台的风险也是相当大的,所以基于这两个痛点,大家在想办法,有人干脆成立了个什么基金或者什么第三方公司,一旦出问题了就把债权先接过来,保证那边的刚性 兑付。然后慢慢在处置资产。这样平台的风险就被化解了。但现在还有一个极大的隐患,这笔备付的基金,到底该多大规模呢?太大,拿不起也没那么多钱,如果太 小万一坏账集中爆发也是个麻烦事。

所 以每个增信背后,都有一段辛酸的故事,每个故事都不是百分百的保障,P2P是高息借款,存在着一定的风险,确定以及肯定会产生坏账的,投出去的钱,能不能 拿回来,您还真得自己掂量掂量。最好在投资前,多问自己几个问题,我的钱借给谁了?借钱这哥们是干嘛的?靠谱吗?他拿什么还我钱?他还不了谁替他还?如果 都没人还又该怎么办?平台赚钱吗?是否有能力或愿意垫付兜底。如果有一个问题不清楚,建议您都先捂紧钱包为妙。